保險How to Buy-醫療險大比拼、新手推薦、罐頭保單

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  在醫療險的理賠上，
手術的認定一直是前幾大原因之一，
原因就是於大部分的手術在條款上並未明確的定義，
而有定義的可能又跟消費者的認知有所不同，
今天就分享一個有關於根管治療是否為手術的評議案例。

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【106 年評字第 000009 號】
一、案例摘要
　　申請人於103年8月28日投保相對人保單號碼第○○○013 號保險契約。嗣因左上顎第二小臼齒齒髓炎至微笑牙醫診所治療，於105年1月27日左上顎第二小臼齒根管開擴及沖洗，同年2月4日根管充填完成，同年3月2日放置金屬柱心及印模，同年月11日假牙（牙套）試戴並黏著。申請人檢附相關資料向相對人申請保險金，相對人擬減價理賠，申請人無法接受，故相對人拒賠。同業 A○○○及 B○○○均已理賠。

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最近有看到投保丙式車體險與腳踏車相撞保險公司拒賠的案例，
給出的理由是腳踏車沒有牌，
到底這是否合理呢？
首先我們來看看丙式車體險的條款，

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隨著台灣人口老化、生活型態及飲食方式改變 ，糖尿病已經成為國人十大死因之ㄧ，每年將近萬人因糖尿病過世。根據國民健康署統計，全國約有200多萬名糖尿病的病友，且持續增加中，糖尿病及其所引發的併發症包括腎臟病變、高血壓、腦梗塞(中風)、視網膜病變、洗腎和截肢等等。
那麼到底對於已經罹患糖尿病的病患到底有沒有機會順利投保呢？
答案是有的！
但糖尿病屬於高風險群，個案的危險程度均不同，需送件至保險公司個案評估，
不過可以掌握以下幾點來評估:
1.糖尿病類型
2.糖化血色素
3.是否有其他併發症
針對核保較為寬鬆的保險公司都還是有機會順利承保！
為了心愛的家人與自己，

又有什麼理由不嘗試看看呢？
即便真的失敗了依然有針對三高的弱體保單可以規劃。
以上有嘗試意願的朋友歡迎來訊，將會有專人服務喔！
LINE連結:line://ti/p/@mwq0758i

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近期時常聽到某家業務員說失能險是不賠失智的，
今天就讓我們來看看到底條款上是什麼寫的，
到底失智會不會賠呢？
 

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　　近年來長照悲歌頻傳家庭悲劇不斷，
也激起了民眾對於長期照顧這一塊的重視，
其中又以失能扶助險為多數保險公司之主力商品，
但在琳瑯滿目的商品中卻大不相同，
您是否知道其中差異呢？
　　 去年年底時香港的再保公司曾提出警告，
針對"保證給付"這一塊損率過高，
這也導致各家保險公司幾乎都將有"保證給付期間"的商品停售，
今年也會陸續停售"保證給付期間"的終身殘扶險，
再來就是保費會調漲、投保條件更加嚴格，
因此建議挑選時務必挑選有"保證給付期間"至少要100個月以上的失能扶助險。
　　再來就是還本與不還本的差異，
還本的方式可能是身前還本又或者是身後退還所繳保費加計利息給受益人，
還本型的保費大多高於不還本型，
因此預算有限的民眾建議先以不還本的做為保障的基礎，
保障做到足額後有多餘預算再另做規劃。
　　失能付助金的給付計算要注意有無打折，
一般而言分為1-6級給付不打折，
另一種則是依照1-6級之比例給付，
６級僅有１級之一半，
若預算有限的話，
可以再另外搭配定期險做補強，
用較低的保費來提高保障。
　　最後則是豁免保費，
也就是達到一定的失能等級後可以不用繳交保費，
一般分兩種1-6級級失能和1-11級失能豁免，
預算允許建議挑選1-11級豁免，
可以提供比較好的保障。
以上有想興趣歡迎來訊，將會有專人服務喔！

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過去針對人走後留下來的遺產往往是一次性地交付給繼承人，
然而這樣對於繼承人真的是一個正確的選擇嗎？
若子女為"年齡幼小、身心障礙者、不善理財者"是否有可能會被不當挪用？
突然其來的一大筆資產或許會讓他們成為不肖份子眼中的肥羊，
所以有的人會透過「信託」的方式，
讓他們即便走後也可以繼續的照顧家人。
已故女星梅艷芳在去世前便訂立遺囑成立信託基金管理餘下遺產，
由該基金每月向梅媽提供7萬港元生活費，
梅艷芳就是透過這樣的一個方式來照顧母親，
也避免龐大的遺產落入他人手中。
但是信託還是有他的缺點在
其中一個缺點，
就是需要負擔簽約金和信託管理費兩筆費用 ，
所以一般人比較少用信託去處理遺產。
因此在2015年時，
有保險公司推出「定期給付型」的終身壽險，
這樣的一個商品具備著信託的功能，
但卻又不會產生額外費用。
簡單來說當被保險人走後保險公司將身故保險金用分期給付的方式，
例如身故保險金1000萬分期20年，
則每年給受益人50萬+利息，
藉以維持受益人的基本生活品質亦降低不當挪用、被詐騙的危險。
要特別注意的是，
在保險金開始給付之前，
要保人都可以調整保單的受益人、分配比例及給付年期等等，
但一旦保險事故發生後即不能再進行任何變更。
以上

若您有興趣歡迎加入我的line@一起討論喔!

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筆者經常被客戶問到"到底剖腹產會不會賠啊？！"
其實判斷的關鍵就在於是否為"必要性的醫療行為"
這是就是除外條款中的例外，
只要在這例外中的情況醫療險都是在理賠範圍的，
依照金管會頒布的示範條款來說例外共有三大類，
以下是筆者幫大家整理的示範條款
(一)懷孕相關疾病

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因為近期台美利差的擴大，
保險公司收了保費後在國內找不到好的標的做投資，
導致保險公司的躉繳儲蓄險賣越多賠越多，
繼台灣人壽後，包括富邦、南山、中國及新光人壽等大型公司都已陸續停售台躉儲蓄險。

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慾望無限但經濟能力卻十分有限，
一份好的保險到底該怎麼規劃才是對的呢？
請優先考量三大原則
（一）先保近再保遠
（二）保大不保小
（三）保費需可負擔
保險是為了轉嫁自己不能承擔的風險，
不要為了提高保障而讓保費變成風險。
 

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到底什麼是儲蓄險？
儲蓄險其實就是一種保障較低，
但解約金卻會隨著時間增值的壽險。
挑選儲蓄險務可以由以下幾點評估:

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一個孩子的出生總是伴隨著幸福與喜悅，
大部分的家長們都會為在這時為孩子規劃一份保單，
就是為了不讓這樣幸福的生活被風險改變。
然而父母多會以較為熟識的業務員為優先選擇，
但往往規劃出來的保單卻是高保費低保障的商品，
這樣規劃出來的一個保單到底是業績還是業障呢？
在面臨風險時是否能真正帶給我們幫助呢？
因為市場上資訊的不對稱，
導致家長們並不容易幫小朋友做出合適的一個規劃，
在此提供最新的罐頭保單供家長們參考。
 

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